Laenupakkumisi võrreldes hakkab esimesena silma kuumakse. See aitab hinnata, kas laen mahub eelarvesse, kuid ei näita üksinda laenu hinda. Võrdluses tuleb vaadata ka tagasimaksete kogusummat, intressikulu ning lepinguga seotud tasusid.
Kuumakse ja kogukulu vastavad eri küsimustele
Kuumakse näitab igakuist koormust. Kogukulu aitab mõista, kui palju maksad kogu perioodi jooksul. Pikem periood võib vähendada kuumakset, kuid suurendada makstavate intresside summat. Võrdle seetõttu korraga nii kuist makset kui ka kogu perioodi makseid.
Lihtne kontrollnäide
Oletame, et laenusumma on 1200 eurot, periood 12 kuud ja intress 0%. Lisatasude puudumisel on kuumakse 100 eurot ja maksete kogusumma 1200 eurot. Kui lisandub 24-eurone ühekordne lepingutasu ning 2-eurone kuutasu, on kogu väljaminek 1248 eurot: 1200 + 24 + 12 × 2.
Selle näite 100-eurone põhiosa makse ei kirjelda kogu kuist kulu. Regulaarselt tuleb tasuda 102 eurot ning ühekordse tasu maksmise hetk sõltub lepingust. Kui tasu lisatakse laenusummale ja sellele arvestatakse intressi, muutub arvutus veel kord.
Annuiteet või võrdne põhiosa?
Annuiteetgraafiku puhul jääb makse muutumatu intressi korral üldjuhul samaks, kuid makse sees põhiosa ja intressi osakaal muutuvad. Võrdse põhiosaga graafikus on põhiosa osa sama suur ja intressiosa väheneb koos laenujäägiga. Algne kuumakse on tavaliselt suurem.
Muuda võrdluses ühte asja korraga
Võrdle kõigepealt sama laenusumma ja perioodi juures eri intresse. Seejärel hoia intress samana ning muuda perioodi. Nii on lihtsam aru saada, milline tingimus põhjustab makse või kogukulu muutuse.
Mida kalkulaatorisse sisestada?
- Laenusumma ja maksete sagedus.
- Periood ning intressi arvestamise viis.
- Ühekordsed ja regulaarsed tasud.
- Graafiku tüüp ja võimalik muutuv intress.
Kontrolli alati, kas sisestatud intress on aastamäär. Lihtsa kuumakse kalkulaatori tulemus ei ole automaatselt sama mis krediidi kulukuse määr. Viimane arvestab rahavoogude ajastust ning asjakohaseid tasusid.
Enne otsust
Vaata lepingust intressi muutumise tingimusi, ennetähtaegse tagastamise kulusid ja kohustuslikke lisateenuseid. Arvutus aitab võrrelda eeldusi, kuid ei ole laenupakkumine ega panga otsus.